Мы рекомендуем!
Спецпредложения

Как минимизировать риски при получении ипотеки на загородный дом?

15 ноября 2019 г.

С каждым годом ипотечных заёмщиков становится всё больше, соответственно, случаи, когда банки отказывают в кредите, происходят также чаще. Несмотря на то что банки не должны объяснять причину своего отказа, заёмщик может свести риски к минимуму. В зону риска на “загородке” попадают те же группы заёмщиков, что и на рынке городского жилья. Но здесь есть свои особенности. На загородном рынке нет такой конкуренции, что существует на городском, банки не борются за каждого покупателя, стараясь оторвать его от первых в списке — Сбербанка и ВТБ, а порой кредиторы могут и закрыть глаза на недостатки заёмщика. Поэтому очевидно, что потенциальный собственник квартиры оказывается в более благоприятном положении, чем будущий земле- и домовладелец. Тем более, что значительно отличается сам предмет залога.

Портрет безупречного ипотечного заёмщика

“Образ идеального заёмщика, который без проблем получит ипотеку — это человек в возрасте от 25 до 40 лет, состоящий в браке и имеющий 1-2 детей, — рассказывает Екатерина Лубяная, кредитный специалист компании “ФАКТ. Коттеджные посёлки” и руководитель сервиса “Загородный кредитный помощник”. — Согласно трудовой книжке, он не часто меняет места работы и на текущем месте работает уже более полугода. У него официальный доход, который он с лёгкостью может подтвердить 2-НДФЛ, и низкая кредитная нагрузка (менее 50% от дохода). В идеале важен и работодатель — крупная надёжная компания, которая имеет большую историю, внушительный уставной капитал и крупные обороты. И, конечно же, первоначальный взнос 20-25%. С таким заёмщиком у банков риски минимальны”.

Однако, уточняет Екатерина Лубяная, у многих заёмщиков всё не так безупречно, но это не повод отказываться от загородной мечты. Так, по данным Объединённого Кредитного Бюро, процент отказов в этом году вырос по сравнению с прошлым годом. Процент одобрений составляет 72%, что на 8% меньше, чем в 2018 году.


Ушёл в отказ

Причины для отказа в предоставлении ипотеки банки никогда не объясняют, да и сотрудники сами не всегда понимают их — с большим объёмом информации работают программы-роботы, для которых прописаны алгоритмы оценки, система выставления баллов и прочие моменты для одобрения или отказа. Этот вопрос уже давно решается в автоматическом режиме. Однако сами банкиры и специалисты обращают внимание на несколько важных “показателей”, от которых зависит результат запроса на получение кредита.


Высокая кредитная нагрузка

Кредитная нагрузка представляет собой пропорциональное соотношение доходов и расходов на оплату кредитов будущего заёмщика. Её показатель не должен быть выше 50% от дохода. Проблемы с кредитной нагрузкой могут появиться абсолютно неожиданно, даже, если вы не тратите на займы половину своего заработка. Следует вспомнить, есть ли у вас кредитная карта (включая ту, которую вы не используете)? Если да, то знайте, что банки могут учесть ваш потенциальный платёж по ней в размере 5% от лимита карты. Таким образом, ваша кредитная нагрузка будет выглядеть выше, чем есть на самом деле.

Полезный совет – перед отправкой заявки в банк, закрыть кредитные карты, которыми не пользуетесь.


Недостоверность данных

В половине случаев недостоверность — это не ложные показания заёмщика о себе или своей работе. Недостоверностью данных может быть невозможность подтвердить какую-либо информацию банком. Например, если работодатель не подтверждает данные о своих работниках по телефону или банк в принципе не может связаться с работодателем. Если ваш заработок подтверждён справкой по форме банка, то, скорее всего, банк более скрупулезно будет проверять данные о месте работы. Срок существования организации, её репутацию, доходы. Также тщательно будет проходить проверка заёмщика-учредителя юридического лица.

Полезный совет — перед отправкой заявки в банк расскажите об этом коллегам, которые будут общаться с банком, чтобы не было расхождений в информации.

 

Плохая кредитная история

Один из немаловажных факторов при решении о выдаче ипотечного займа — кредитная история. Если в программе кредитования есть залог, например, при ипотеке на строительство жилого дома или на участок, банк более лоялен к историям с «шероховатостями». Если заёмщик с не очень хорошей кредитной историей планирует приобретать дом, банк будет более тщательно искать причины прошлых просрочек и их потенциальной вероятности в этом случае. Ведь для банка изъятие такого предмета залога и его последующая реализация – более сложная процедура по сравнению с объектами городского рынка. Один из вариантов получить ипотеку для семейной пары (если у одного из супругов «нечистая» кредитная история) — брачный договор. Он может вывести из сделки одного из пары, который ранее имел просрочки по займам. Право собственности на объект перейдёт ко второму супругу с хорошей кредитной историей.

Полезный совет — при погашении любого кредита запрашивайте справку о закрытии счёта. К слову сказать, сейчас кредитную историю можно заказать и получить онлайн. Два раза в год бесплатно.


Как получить ипотечный кредит с вероятностью 99%?

Необходимо учитывать, что получение одобрения по ипотеке ещё не обещает, что сделка произойдёт, следующим этапом идёт согласование объекта недвижимости в качестве залога. На этом шаге заёмщик подает в банк необходимые документы по приобретаемой недвижимости для осуществления проверки. На данном этапе некоторые сделки срываются, поскольку программа кредитования может быть использована без привязки требований банка к объекту: по категории или назначению земель, материалам жилого дома или набору коммуникаций.


“Если вы не «идеальный заёмщик», то нюансов, рисков и подводных камней может быть  очень много, особенно при покупке объекта загородной недвижимости или строительного подряда на дом. Требования к «загородке» у банков разные, как и параметры, которые могут сыграть решающую роль при решении о выдаче кредита или отказе в нём. В таком случае верным решением станет обращение в специализированную компанию, —
рассказывает Екатерина Лубяная. — В ней вам помогут параллельно оформить заявки на одобрение сразу в несколько банков с учётом деталей вашей кредитной истории, формата трудоустройства, кредитной нагрузки и других параметров. Кроме того, такие сервисы помогут выбрать оптимальную программу из тех, что предлагаются на рынке Ленинградской области (а их более 50). Да, услуги таких специалистов не бесплатны, но
ваши шансы быстро и выгодно получить финансирование на заветную мечту о своём доме у озера будут уже не 72 из 100, а все 99”.

 

Источник: Poselkispb.ru
 


Станьте первым!

Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь для комментирования!
Спецпредложения
Мы рекомендуем!
33