Февральские сюрпризы на загородном рынке Февральские сюрпризы на загородном рынке
Что происходило на рынке загородной недвижимости в феврале 2017 года?
Эконом-класс - главные преимущества Эконом-класс - главные преимущества
Эконом жильё с отделкой - самое популярное? Как решается проблема инфраструктуры?
Загородные тренды Загородные тренды
Как менялось представление о загородной жизни? Что популярно сейчас?
Войти Добавить
объявление
Жилые комплексы по районам
Спецпредложения

Страхование загородной недвижимости

16 марта 2012

Вместе с рынком загородной недвижимости, который достаточно интенсивно развивается в последние годы, растет и количество страховых компаний Сегодня все больше обладателей загородных домов и уютных дач обращаются к услугам страховщиков, чтобы защитить свой кошелек и имущество от всевозможных неприятностей.

Например, в поселке Лисий Нос Курортного района недавно была заключена сделка на страхование загородного дома на сумму более 73 млн. рублей. В договор был внесен полный пакет возможных рисков — от возникновения пожара и взлома до стихийных бедствий, а под защиту попали не только конструктивные элементы здания и дополнительное строение на участке, но также внутренняя отделка и домашнее имущество.

Но страхование пользуется спросом не только в сегменте элитной недвижимости, ведь большинству «страховых случаев» подвержены как роскошные виллы, так и дачные домики.


Что подлежит страхованию?

Прежде всего, конструктивные элементы дома: фундамент, каркас, стены, канализация и водопровод. Дополнительно вы также можете застраховать внутреннюю отделку дома, а также «начинку» — мебель, технику, оборудование и другие ценности, вплоть до ковров и посуды. Поскольку каждая страховая компания имеет собственное представление о том, что входит в понятие «внутренняя отделка», ознакомиться с перечнем объектов, на которые распространяется возмещение, следует особенно внимательно.

Мотоцикл или дорогой велосипед, хранящиеся в дачном гараже, также могут стать объектами страхования, вносимыми в список имущества, прилагаемого к договору. Однако на «движимое» имущество полис распространяется только в случае, когда оно находится на территории, указанной в договоре страхования.

Защитить полисом страхования можно любые хозяйственные постройки на вашем участке: баню, гараж, беседку, бассейн, теплицу и даже забор или ворота. Объектом страхования в данном случае может выступать как комплекс строений целиком, так и конкретное строение в отдельности. Стоит отметить, что такие опции только прилагаются к страхованию самого дома — застраховать отдельно, например, ограду невозможно.

Также встречаются предложения о страховании земельных участков и ландшафтных сооружений на них. Исключением являются деревья, кустарники и другие объекты живой природы. А вот садовая статуя или фонтанчик вполне могут рассчитывать на страховое возмещение.

Некоторые компании готовы обеспечить защиту «недостроя», но только в том случае, если незавершенное строение уже имеет фундамент, стены, крышу и двери. Дополнительно клиент может застраховать расходы по найму жилья на время восстановления поврежденного строения. Также есть возможность страхования от нанесения ущерба имуществу и здоровью третьих лиц. Например, если в результате пожара пострадает соседское владение.

Специалисты отмечают, что комплексное страхование, когда в договор включены защита дома, имущества в нем и гражданская ответственность при нанесении ущерба третьим лицам обходится дешевле, чем страхование всего по отдельности.

От чего страхуем?

На первом месте списка стандартного набора рисков всегда стоят пожары различного происхождения: бытовые (непотушенная сигарета, искра из печки, взрыв газового баллона и так далее) или вызванные стихией (например, ударом молнии).

Далее в списке возможных страховых случаев различные водные катаклизмы: аварии в системах водоснабжения, отопления и канализации; наводнение и другие последствия стихий. Отдельно в договоре страхования прописываются «ударные» воздействия на имущество: падение деревьев, столбов и мачт, наезд транспорта и даже падение летательных аппаратов.

Важный раздел в списке рисков — «противоправные действия третьих лиц». Это понятие охватывает преступления в отношении имущества различной тяжести: кражи, грабежи, разбой, хулиганство, вандализм. С недавнего времени некоторые страховые компании включили в этот список пункт «терроризм».

Подробная информация о страховых рисках изложена в части договора «Правила страхования». Чтобы избежать сюрпризов при наступлении страхового события, эти правила нужно изучить как можно внимательнее.

Ряд страховых программ предусматривает компенсацию без обращения клиента в компетентные органы — достаточно, чтобы представитель страховщика приехал и оценил убытки. Но в случае с воровством или хулиганством обязательно потребуется заявить в полицию и составить соответствующий протокол.

Виды страхования

В ряде компаний загородные дома стоимостью ниже определенного порога (не дороже 5 млн. рублей) подлежат страхованию по программам экспресс-страхования. Программа представляет собой комплексное страхование всего дома (несущих конструкций, отделки, имеющегося внутри движимого имущества) от всех видов рисков — пожар, затопление, взрыв, противозаконные действия третьих лиц.

Программа экспресс-страхования позволяет значительно сэкономить время при оформлении полиса: вам не требуется ни заявление в страховую компанию, ни документы на дом, ни вызов специалиста для осмотра и оценки недвижимости и имущества. Скорее всего, страховому агенту понадобятся только фотографии дома. Оплата страховки часто может быть произведена в рассрочку. Также при возмещении ущерба на сумму до 30 тысяч рублей, справки от полиции, пожарных и других компетентных органов, подтверждающих наступление страхового случая, в большинстве случаев не требуются.

Такой вид страхование имеет небольшой ежегодный взнос (1/4.тысяч рублей), однако существенным недостатком является невозможность снизить стоимость страховки, подтвердив наличие охранной сигнализации и других систем защиты или исключив самые маловероятные риски, например, затопление в том случае, когда дом расположен в чистом поле.

Также следует учитывать, что это страхование «вслепую». Самостоятельно определив стоимость дома, вы легко можете ошибиться. Если вы оцените дом дороже, то соответственно вырастет стоимость полиса. Но при наступлении страхового случая компания возместит не больше реальной стоимости объекта. Если же вы случайно занизите стоимость дома, то при наступлении страхового случая выплаченная сумма окажется недостаточной для возмещения ущерба. Будьте готовы предоставить страховой компании заключение независимого эксперта об оценке восстановительной стоимости дома или документы от построившей его организации — это позволит уменьшить проблемы с выплатами.

При наступлении страхового случая вам понадобится предъявить свидетельство о праве собственности на недвижимость. При его отсутствии страховые компании могут принять проектную документацию, или садовую книжку и свидетельство о праве собственности на землю. Обратите внимание, что в свидетельстве на участок не должно указываться, что земля предназначена для сельскохозяйственной деятельности. Если дом находился в процессе возведения, вам пригодятся документы и чеки, подтверждающие стоимость строительства.

Альтернативой экспресс-страхованию является классическая схема страхования загородной недвижимости. Здесь учитываются все нюансы. Вы можете пригласить специалиста, чтобы объективно оценить стоимость дома, учесть в договоре страхования возможные риски и исключить маловероятные. Услуга вызова оценщика составляет от 5 до 20% от стоимости полиса. Можете отказаться от этой услуги, если Вы готовы предоставить заключение независимого эксперта об оценке восстановительной стоимости дома при наступлении страхового случая.


Сколько стоит?

Стоимость полиса определяется путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Тарифы по страхованию загородных строений в среднем составляют 0,6 — 1,2%. От страховой суммы также напрямую зависят выплаты, которые вы получите в случае несчастья. Вычисляя страховую стоимость дома, специалисты ориентируются на его восстановительную стоимость, то есть в расчет берутся расходы на строительство аналогичного здания в данной местности с учетом его физического износа и эксплуатационно-технического состояния. На сайтах многих страховых компаний вы сможете воспользоваться он-лайн калькулятором, чтобы рассчитать приблизительную стоимость полиса страхования для своего дома.

Затраты на страховой полис могут варьироваться в зависимости от множества факторов, которые у страховых компаний принято называть «рискозащищенность». Иначе говоря, чем лучше изначально защищен ваш дом, тем выгоднее будут условия покупки полиса.

Страхование от пожара обойдется дороже, если ваше жилище имеет дополнительные факторы риска. Так, наличие сауны, камина или печи повысит стоимость полиса примерно на 10%. Важен и материал, из которого построен дом — страхование деревянных домов в среднем на 20/40. дороже, чем кирпичных или панельных.

На стоимость страховки может значительно повлиять возраст недвижимости. Если вашему дому более 25 лет, стоимость увеличивается в среднем на 0.3%. Если загородный дом используется для сезонного, а не постоянного проживания, тариф на страхование такого жилища может существенно вырасти.
Не последнюю роль играет местоположение загородной недвижимости. Находящийся в местах паводков и оврагов дом имеет повышенный риск наступления страхового случая, что соответственно приводит к удорожанию полиса. Многие компании отказываются страховать объекты в зоне возможных стихийных бедствий.
Увеличит затраты на покупку полиса страхование художественных ценностей и антикварного имущества, составляющее примерно 4% от их стоимости.

Можно ли сэкономить?

Рассмотрим несколько способов, позволяющих снизить стоимость страхового полиса:

Выборочная страховка загородного дома. Например, при страховании кирпичного дома клиенты иногда ограничиваются страхованием внутренней отделки, минуя несущие конструкции. Экономия в этом случае составляет около 70%, однако ее целесообразность остается спорной. Также Вы можете исключить из договора риск наступления тех или иных страховых случаев, но экономия составит не более 15%.

Франшиза — уменьшение страховой выплаты за счёт погашения вами её некоторой части или самостоятельного возмещения незначительного ущерба. Используя франшизу, вы можете снизить стоимость полиса на 3/10.. Кроме того, вам не придется тратить время на сбор необходимых документов при незначительных страховых случаях, например, из-за разбитого окна. Специалисты советуют использовать франшизу, если убыток в 1/2. от стоимости недвижимости для собственника считается небольшим.

Стремление клиента снизить риски. Страховая компания снижает стоимость полиса примерно на 5%, если дом оснащен железными дверьми и решетками на окнах. Наличие охранных систем позволяет сэкономить на стоимости страховки загородного дома до 50%. Пожарная и охранная сигнализации дают «скидку» на 15/18.. Если коммуникации в доме установлены сертифицированной организацией, а материалы отличаются повышенной надежностью, установлена охранная и пожарная сигнализация, то вам удастся сэкономить от 30 до 50% от стоимости страхования.

Комплексное страхование. Включая в договор страхования не только дом, но и прилегающие постройки, вы можете выбрать минимальную тарифную ставку для самого дорогого объекта — дома. Остальные постройки, имея небольшой размер, могут быть застрахованы также по сниженному тарифу. Экономия составит около 20%.

Наличие других полисов в этой страховой компании. Если вы владеете полисами добровольного страхования в этой же компании, например, КАСКО, ДМС и другие, то стоимость страхования снизится на 15/20..

Коллективное страхование. Около 30% скидки вы можете получить при массовом страховании. Такой способ особенно актуален для владельцев недвижимости в новых, современных посёлках. Но для получения ощутимой скидки всем жителям посёлка необходимо подать заявление о страховании одновременно. Преимуществом «оптового» страхования является наличие специальных программ, предусматривающих защиту от ущерба инженерных систем, благоустройства территории, ограждений и других объектов общего пользования.

Выбирая страховую компанию, посоветуйтесь с родственниками и друзьями, уже пользующимися подобными услугами. Помните, что стоимость полиса на страхование индивидуального дома на рынке практически одинаковая, поэтому выбирайте надёжную компанию, хорошо зарекомендовавшую себя в течение не менее 5/10.лет.

Обратите внимание на компании, имеющие хорошо развитый сервис: круглосуточную диспечерскую, консультантов, помощь при сборе справок и документов и так далее. Перед заключением договора страхования не поленитесь тщательно его изучить, обратив особое внимание на имеющиеся в договоре пояснения, тарифы, порядок осуществления сделки и возмещения ущерба. И обязательно расспросите вашего страхового агента о скидках и специальных предложениях!


Автор: Екатерина Шубина
Фотографии: remontuk.ru, accbud.ua, inrevu.ru


← Самое актуальное о страховании

Особенности страхования коттеджей →

Все таунхаусы СПб и Ленобласти

Таунхаусы от 915 тыс. руб. Новые предложения

Все участки Всеволожского района

Участки от 70 тыс.руб./сотка

Квартиры в пригородах СПб

Квартиры от 750 тыс.руб.

Спецпредложения
Популярные запросы по Коттеджным поселкам
Коттеджные поселки по районам

Недвижимость в России

Loading...
x