Февральские сюрпризы на загородном рынке Февральские сюрпризы на загородном рынке
Что происходило на рынке загородной недвижимости в феврале 2017 года?
Эконом-класс - главные преимущества Эконом-класс - главные преимущества
Эконом жильё с отделкой - самое популярное? Как решается проблема инфраструктуры?
Загородные тренды Загородные тренды
Как менялось представление о загородной жизни? Что популярно сейчас?
Войти Добавить
объявление
Жилые комплексы по районам
Спецпредложения

Ипотека сегодня: ставки и условия

7 ноября 2014

Сегодня рынок загородной недвижимости в России становится все более популярным. К наиболее очевидным причинам такой тенденции можно отнести следующие: ухудшение экологической ситуации в городах, активный рост предложения жилья в благоустроенных коттеджных поселках, а также постепенное сокращения разницы в цене загородной и городской недвижимости. К тому же наличие автомобиля почти в каждой семье снимает вопрос (проблему) удаленности от города. Не стоит забывать, что и менталитет русского человека устроен таким образом, что свой земельный надел в несколько соток с домом -своего рода внутренняя необходимость, уходящая корнями в прошлое и присущая почти каждому.

Безусловно, жизнь вне города в нашей стране входит в моду. Но, как говорится, многое из того, что нам по душе, нам просто не по карману. По устоявшемуся мнению, современный коттедж — реальность для людей преимущественно с высоким уровнем достатка. Но рекламные слоганы банков вселяют надежду, что стать владельцем современного коттеджа возможно, его можно купить здесь и сейчас. Естественно, с помощью ипотеки.

Актуальность вопроса такого кредитного продукта как ипотека на загородную недвижимость возрастает, но происходит это крайне медленно. Подобный продукт еще не так развит и доступен, как другие кредитные программы. Аналитики в области ипотечного кредитования загородной недвижимости отмечают, что на загородном рынке одобряется, в среднем, 15% от всего объема заявок, тогда как каждый второй городской объект получает разрешение банка.

Особенности ипотеки на загородную недвижимость

Одной из причин этой разницы является ограниченный круг банков, готовых предложить своим клиентам такой вид ипотеки. Таким образом, получить заемные средства на покупку частного жилого дома или земельного участка изначально сложнее, чем на приобретение квартиры. Большинство же банков не готовы брать на себя дополнительные риски. В данном случае, речь идет о низкой ликвидности такого недвижимого имущества.

В сравнении с квартирами, которые в сознании игроков банковского рынка являются стандартным и испытанным проектом, отработанной практикой, частные дома и земельные участки представляются более персонализированными как в плане конструктивных решений, так и в плане законодательной базы. В случае неисполнения заемщиком условий ипотечного договора банку будет непросто продать заложенную ему загородную недвижимость в короткие сроки. В связи с этим, для исключения потенциальных рисков банки, как правило, выбирают одну из двух моделей поведения: или исключают из своих услуг ипотеку на загородную недвижимость как таковую, или устанавливают повышенные процентные ставки. В итоге интересанту загородной недвижимости необходимо подготовиться как морально, так и физически к тому, что ипотека для него будет дороже, чем для более скромных в своих желаниях потенциальных покупателей городской недвижимости. К тому же на поиск банка ему придется потратить больше времени, а, следовательно, сил.

Еще одна значимая отличительная черта кредитования загородной недвижимости от городской — это неоднородность рынка. Высокая степень индивидуализации объектов создает определенные сложности для объективной оценки. Предметом сделки может являться как готовое домовладение, так и земельный участок без него; объект, предлагаемый застройщиком, или представленный на вторичном рынке; как со статусом ДНП, так и ИЖС. Все это имеет большое значение для банков при принятии решения о выдаче заемных средств.

По мнению директора Северо-Западного филиала Росбанка Ильи Злуницына, сдерживающее влияние на рост ипотечного кредитования загородных объектов оказывают длительный процесс смены категории земель, наличие значительного количества ограничений (обременений) прав на земельные участки, узость юридической базы в части оформления участков и домов. Также специалистами отмечается еще один фактор, ограничивающий развитие кредитования на рынке загородной недвижимости — застройщики коттеджных поселков чаще всего оформляют территорию в коллективную собственность жилищного кооператива, но по закону банки не вправе предоставлять ипотечные кредиты собственникам домов, которые не владеют землей, на которой эти строения расположены.

Получение кредита на приобретение строящегося или сданного объекта от аккредитованного банком застройщика гораздо легче, чем на покупку земельного участка или объекта на вторичном рынке.

В общих чертах процедура получения заемных средств на загородную недвижимость схожа с процедурой кредитования для приобретения квартиры. Но даже собранный стандартный пакет документов не является гарантией того, что кредит будет одобрен.

Если по каким-либо причинам не удается согласовать с банком выбранную загородную недвижимость, можно воспользоваться возможностью получения кредита под залог имеющейся недвижимости.

Несмотря на очевидные трудности в получении ипотечных средств на приобретение загородной недвижимости, с которыми приходится сталкиваться заемщикам, кредитование данного сегмента рынка постепенно становится альтернативой покупки квартиры с использованием ипотеки. Пригородное жилье из атрибута красивой жизни превращается в доступное приобретение для среднего класса общества. К тому же на сегодняшний день 1 кв. м загородного жилья, в среднем, дешевле городского на 20/30..

Попытка не пытка, или требования банков к заемщикам и к загородной недвижимости

Как правило, требования, предъявляемые к потенциальному заёмщику, у банков практически одинаковые, однако есть и свои различия.

Для примера возьмем 5 банков, готовых предоставить ипотечный кредит на покупку загородного жилья: Сбербанк, ВТБ 24, Нордеа банк, Райффайзенбанк, Альфа Банк.

В первую очередь, для того, чтобы кредит был одобрен, необходимо иметь гражданство РФ. Без него вам вряд ли удастся убедить хоть какой-то банк в том, что вы в ближайшие количество лет планируете добросовестно погашать задолженности по кредиту, хотя и это возможно.

Следующий критерий-возраст. В Сбербанке, ВТБ 24 и Альфа Банке минимальный возраст заемщика на момент обращения — 21 год, в Нордеа Банке-18 лет, а в Райффайзенбанк- не менее 23 лет на момент предоставления кредита.

В вопросе трудового стажа выбранные представители банковского сегмента больше расходятся во мнении. Солидарны остались лишь Сбербанк и Райффайзенбанк — при общем трудовом стаже от 1 года, срок службы на последнем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев, как и в Нордеа Банке, но при условии общего стажа не менее 2 лет. В Альфа Банке, например, трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 4 месяцев. ВТБ 24, в данном случае, самый нетребовательный, так как его устроит всего 1 месяц. Таким образом, можно сказать, что, в принципе, требования банков к заемщикам очень похожи, но все-таки стоит учитывать индивидуальные особенности каждого.

Если говорить о перечне документов, необходимых для получения заемных средств, то здесь список у всех потенциальных банков-кредиторов практически идентичный:

  • заявление-анкета
  • документ, удостоверяющий личность заемщика
  • заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор
  • документы по приобретаемому объекту
  • документы по предоставляемому залогу (при получении кредита под залог имеющегося в собственности жилья)
  • документ, подтверждающий доход (справка по ф. 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счёта и пр.)

Кандидату с полным пакетом документов для получения ипотечного кредита на покупку загородной недвижимости, соответствующим всем требованиям, банк может предложить следующие программы: ипотека под строительство дома, ипотека на загородный дом, ипотека на коттедж/таунхаус, ипотека на земельный участка.

Но не только заемщики должны соответствовать определенным параметрам, приобретаемый объект также должен пройти кастинг на аккредитацию. Опять же в целом требования банков похожи, поэтому примерный перечень выглядит так:

  • расположена в конкретном населённом пункте рядом с другими домами (с большой вероятностью банк не даст кредит на объект, не имеющий адреса);
  • имеет подъездную дорогу;
  • имеет коммуникации (электричество, отопление, водопровод, канализацию);
  • объект должен иметь износ не более 50% согласно заключению страховой компании (если речь идет о вторичном рынке);
  • земля должна иметь целевое назначение, пригодное для проживания;
  • недвижимость должна быть расположена не дальше, чем 50 км от границ города, в котором присутствует банк-кредитор;
  • в случае ипотеки на строительство загородного дома банки также могут предъявлять требования к материалам, из которых должна быть выполнена подобная постройка.

Условия ипотечного кредитования при приобретении загородной недвижимости

На сегодняшний день ипотечный кредит на жилье загородом можно получить примерно под 13/15. годовых, при этом процентные ставки выше на 2/3. в сравнении с кредитованием квартир. Заемщику необходимо внести первоначальный взнос, который может варьироваться от 10 до 90% от залоговой стоимости приобретаемой недвижимости или земельного участка. При этом ипотечный кредит будет обеспечиваться уже имеющейся недвижимостью. Максимальный срок кредитования может составлять около 50лет. Так выглядит общая картина банковских условий по загородной недвижимости, но каждый банк вносит свою лепту в развитие ипотечного кредитования частной жилой недвижимости, а именно предлагает своим клиента все более выгодные условия. Рассмотрим различия в предложении ипотеки по срокам, процентной ставке и первоначальному взносу, по уже упомянутым выше банкам, в таблице:

Название Банка

Кредитная программа

Первоначальный взнос

Срок ипотеки

Процентная ставка

Сбербанк

Приобретение готового жилья

(предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости)

От 15* до 30%

до 10 лет

13 %

От 30 до 50%

12,75%

От 50%

12,5%

От 15* до 30%

от 10 до 20 лет

13,25%

От 30 до 50%

13%

От 50%

12,75%

От 15* до 30%

от 20 до 30 лет

13,5%

От 30 до 50%

13,25%

От 50%

13%

Приобретение строящегося жилья

(предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости

От 15* до 30%

до 10 лет

13%

От 30 до 50%

12,75%

От 50%

12,5%

От 15* до 30%

от 10 до 20 лет

13,25%

От 30 до 50%

13%

От 50%

12,75%

От 15* до 30%

от 20 до 30 лет

13,5%

От 30 до 50%

13,25%

От 50%

13%

Строительство жилого дома

(предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома)

От 15* до 30%

до 10 лет

13,5%

От 30 до 50%

13,25%

От 50%

13%

От 15* до 30%

от 10 до 20 лет

13,25%

От 30 до 50%

13%

От 50%

12,75%

От 15* до 30%

от 20 до 30 лет

14%

От 30 до 50%

13,75%

От 50%

13,5%

  • Загородная недвижимость
  • (приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения; приобретение земельного участка)

От 15* до 30%

до 10 лет

13 %

От 30 до 50%

12,75%

От 50%

12,5%

От 15* до 30%

от 10 до 20 лет

13,25%

От 30 до 50%

13%

От 50%

12,75%

От 15* до 30%

от 20 до 30 лет

13,5%

От 30 до 50%

13,25%

От 50%

13%

ВТБ 24

Покупка готового жилья

(предоставляется на приобретение дома/квартиры)

От 15%

От 1 года до 50 лет

От 12,65%

Залоговая недвижимость

(предоставляется на приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья, в новостройке, а также загородное жильё)

От 20%

От 1 года до 50 лет

От 10%

Нордеа Банк

Классический ипотечный кредит

(предоставляется для приобретения квартиры или жилого дома с земельным участком, приобретаемая недвижимость оформляется в залог Банку)

От 20%

10 лет

13,75%

15 лет

14,25%

30 лет

14,75%

Целевой ипотечный кредит

(предоставляется для приобретения или строительства жилого дома/квартиры под залог недвижимости)

От 15%

10 лет

14,25%

15 лет

14,75%

30 лет

15,25%

Райффайзенбанк

Кредит на покупку земельного участка

От 25%

от 1 года до 15 лет

от 13% до 14%

Кредит на коттедж на вторичном рынке недвижимости

От 15%

от 1 года до 25 лет

от 12% до 13,5%

Кредит на покупку недвижимости под залог имеющегося жилья

от 1 года до 25 лет

от 14% до 15%

Альфа Банк

Кредит на приобретение коттеджа

От 10 до 90 %

от 5 до 10 лет

13.2 %

от 11 до 15 лет

13.3 %

от 16 до 20 лет

13.4 %

от 21 до 25 лет

13.5 %

Очевидно, что по большому счету, условия, предлагаемые банками похожи. В данной ситуации, в первую очередь стоит обратить внимание на тот факт, что многие из них предоставляют скидки и снижают процентные ставки по ипотечному кредиту своим корпоративным клиентам, поэтому если вы имеете принадлежность такого рода к какому-то финансовому учреждению, стоит уделить изучению его кредитных программ максимум внимания.

***

Подводя итоги стоит отметить, что уровень урбанизации начинает спадать, и многие предпочитают уезжать из города в ближайший пригород. С ростом популярности загородной жизни, ипотека на объекты этого сегмента рынка становится все более востребованной. В общем, все движутся в верном направлении. Но пока еще сегодняшняя ситуации на рынке ипотечного кредитования напоминает известную русскую пословицу: «Кто не рискует, тот не пьет шампанского!».

Автор: Анна Чадлиева

Источник: Poselkispb.ru


← Летняя ипотека: изменение ставок, появле...

Загородная ипотека 2015: быть или не быт... →

Все таунхаусы СПб и Ленобласти

Таунхаусы от 915 тыс. руб. Новые предложения

Все участки Всеволожского района

Участки от 70 тыс.руб./сотка

Квартиры в пригородах СПб

Квартиры от 750 тыс.руб.

Спецпредложения
Популярные запросы по Коттеджным поселкам
Коттеджные поселки по районам

Недвижимость в России

Loading...
x